Сила российской банковской системы — это продолжение ее слабостей

Заместитель председателя Банка России Михаил Сухов прочитал открытую лекцию в Банковском институте НИУ ВШЭ. Приводим 8 тезисов его выступления, характеризующих нынешнее состояние и перспективы развития банковского дела в России.

Банковский сектор в России — устойчив

Говорят, что наши слабости — это продолжение нашей силы. Но бывает и наоборот. Причины «живучести» и высокой адаптивности российских банков к воздействию внешних факторов заключаются в относительно меньшем по сравнению с западными странами уровне развития банковского сектора в России. Уровень проникновения банковских услуг не столь глубок, чтобы российские банки были разрушены кризисами в других сферах экономики. Банковские активы в России составляют 105-110% ВВП, здесь нет «пузыря», который мог бы лопнуть. Например, ипотечное кредитование несопоставимо по объемам с тем, что имеется в США, а потому и кризис на рынке недвижимости не может нанести такого ущерба российским банкам, какой он нанес американским в 2007-2008 годах.

Банки учатся выдавать «хорошие» кредиты

Гораздо правильнее брать кредит на обучение, на покупку автомобиля, жилья, чем на предмет далеко не первой необходимости, который человек не может себе позволить исходя из текущих доходов. Кризис помог населению скорректировать свое поведение в этом плане, а банки стали гораздо меньше играть с населением в игру «вернет-не вернет». Падение кредитного портфеля физическим лицам происходит во многом за счет сокращения необеспеченных кредитов. Хотя просрочка по кредитам растет (на 830 млрд рублей), но сумма резервов банков растет быстрее (она увеличилась на 1 трлн рублей).

Госбюджет — не для решения проблем банков

Государство должно инвестировать средства в другие сектора экономики. Вмешательство, на которое мы идем для оздоровления отдельных банков, должно быть действительно точечным, не вызывать перераспределения бюджетных средств на эти цели. Банки нужно ориентировать на такую организацию их работы, чтобы они в целом не доставляли беспокойства государству. Банковский сектор сейчас развивается в рамках этого сценария.

Банки готовы к колебаниям на валютном рынке

Банки не зарабатывали от переоценки на валютном рынке. Если мы посмотрим на разницу между валютными активами и обязательствами банков, то обнаружим, что эта величина достаточно сбалансированная. Самая большая разница на начало года составляла 21 млрд долларов, что для капитала, который тогда был около 7 трлн рублей, не столь большая сумма.

Население несет деньги в банки

Мы в этом году только и делали, что повышали прогнозы по приросту вкладов в банках. Думаю, итоге мы получим цифру больше 15%. Население доверяет рублевым и валютным продуктам, которые предлагают банки. Правда, здесь усиливается и недобросовестная конкуренция, когда банки предлагают откровенно завышенные проценты по вкладам. Весной таких банков было 130-140, сейчас уже значительно меньше, в том числе благодаря введению уплаты дополнительных взносов в систему страхования вкладов, а также жесткой надзорной позиции Банка России.

Консолидация банков — это позитивный процесс

Доля крупнейших банков на российском рынке увеличивается, но уровень концентрации сравним с западными странами. Банкиры, имеющие денежные ресурсы, вкладываются в расширение своего влияния, получение экономических выгод от экономии на масштабах и расширение доставки услуг до клиента все более технологичным путем — в текущей экономической ситуации для банков это более рентабельно.

Банк России следит за порядком

В режиме ежедневой отчетности перед ЦБ находится 153 банка. Из них 75 банков ограничены в проведении операций или им запрещено привлекать вклады населения. От половины до двух третей банков, которые в итоге лишаются лицензии, представляют собой организации, которые абсолютно сознательно вели незаконную деятельность. Тем, кто столкнулся с проблемами и готов прикладывать усилия, чтобы с такими проблемами справится, Банк России старается помочь. Многие из таких добросовестных банкиров находят выход и восстанавливают работу своих банков.

Санация банка не может стоить дороже, чем его ликвидация

Деятельность по финансовому оздоровлению должна решать серьезные социально-экономические задачи. Спасая банк, мы исходим из критериев экономической целесообразности. Неправильно вложить в проблемный банк средств больше, чем объем ответственности Агентства по страхованию вкладов по выплатам при наступлении страхового случая. Процедуру санации можно применить только к такому банку, который не вовлечен систематически в сомнительную деятельность. Санировать «отмывочные конторы» невозможно, это была бы лишь напрасная трата ресурсов.