Не пропускать голы в ворота экономики

16 июня Банковский институт ГУ-ВШЭ и МДМ-Банк провели конференцию «Современные тенденции в высшем образовании в сфере банковского дела». Эта встреча завершала совместный проект МДМ-Банка и ведущих региональных вузов по разработке учебно-методических комплексов по банковскому делу.

В рамках этого проекта лучшие преподаватели из региональных вузов, пройдя стажировку в Бизнес-школе Стокгольмского университета, получили от МДМ-Банка гранты на создание учебно-методических комплексов. Куратором проекта является Банковский институт ГУ-ВШЭ, а модератором конференции выступил директор Института Василий Солодков.

Открыло конференцию выступление депутата Государственной Думы РФ Павла Медведева «Перспективы развития банковской сферы в условиях кризиса». Но содержательно оно, скорее, заключалось в рассказе о том, «что происходит с банковским сектором и чем нам это грозит».

П. Медведев в 1990 году в Верховном совете РФССР принимал участие в разработке первого закона «О банках и банковской деятельности». «И сейчас вновь возвращаются пионерские времена в области банковского законодательства», — поделился он своими ощущениями.

Г-н Медведев указал на то, что происходит «размывание российской банковской системы, менее определенными становятся границы банковской операции», обозначенные в пятой статье Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В подтверждение своих слов П. Медведев привел вполне жизненные примеры.

Кредитный кооператив. В теории люди, знакомые между собой, могут создавать кредитные кооперативы и управлять ими совместно. На практике в кредитный кооператив можно вступить по объявлению в Интернете. Как правило, в кооперативе состоит около двух тысяч членов, а управляется он лишь несколькими из них. Формальных противоречий с законом о «Кредитных потребительских кооперативах граждан» здесь нет, но по структуре кооператив практически превращается в банк, и деятельность его должна бы регулироваться уже другим законом.

Долевое строительство, о котором слышали и те, кто никогда ничего не строил ни в доле, ни в одиночку. Ведь количество скандалов и историй обманутых дольщиков не уменьшается, хотя закон о долевом строительстве правился пять раз. Дело в том, что в долевом строительстве реализован известный способ денежных операций имени Ильфа и Петрова: «утром деньги — вечером стулья». Этот же принцип лежит в основе банковских операций с тем лишь отличием, что за банковскими операциями осуществляется жесткий внешний надзор, а долевое строительство — это все же скорее коммерческое предприятие с очевидными рисками. Поэтому П. Медведев предлагает разделить долевое строительство на два потока. В первом потоке банковские операции осуществлялись бы только через банк. Во втором заключался бы обычный рискованный договор между строителями и дольщиками, «на котором большими буквами должно быть написано: «Оставь надежду, всяк сюда входящий»».

Мобильный телефон. Его использование при расчетах — еще более очевидный пример размывания границ банковских операций. Сейчас все российские операторы предлагают услугу перевода денег с одного телефонного счета на другой. С телефонного счета можно расплатиться и за некоторые товары и услуги.

Ну и апофеоз размывания границ банковской системы и понятия банковской операции — электронные кошельки и платежные автоматы. Электронные кошельки предлагают практически любые расчеты внутри себя — оплата услуг и товаров, переведение денег со счета на счет. Отличие от банковских операций такое же, как и в вышеописанных случаях — по сути, деятельность банковская, только надзор за ней осуществляется вовсе не по всей строгости соответствующего закона. И если «Яндекс-деньги», по крайней мере, известный бренд, за которым стоит известный человек, то существует множество куда более загадочных электронных платежных систем, корни которых найти практически невозможно.

Еще одна проблема — анонимность денежных операций. Так, общаясь с молодым и продвинутым поколением, П. Медведев узнал, что сейчас такие же продвинутые преподаватели, но из не очень, будем надеяться, продвинутых вузов просят положить деньги за зачет не в зачетку, а перевести их на свой счет в «Яндекс-деньги». Более того, помощники П. Медведева провели смелый эксперимент — как выяснилось, если при переводе электронных денег в графе «название платежа» написать «взятка», то ничего страшного не произойдет, в дверь вам никто не позвонит.

По мнению П. Медведева, с такими проявлениями размывания границ банковской системы в России нужно и можно было бы бороться, если бы не одно «но» — подписание Федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», который вступит в силу с 1 января 2010 года. Закон этот не только не предусматривает ни лицензирования, ни надзора за небанковскими исполнителями (что означает уязвимость потребителей), но и фактически легализует параллельную банковскую систему. Во вновь принятом законе содержится масса противоречий закону «О банках и банковской деятельности» и Гражданскому кодексу РФ.

Председатель Совета директоров ОАО МДМ-Банк Олег Вьюгин, реагируя на выступление П. Медведева, заметил, что вряд ли банковский бизнес может потерять из-за такой параллельной «банковской» системы. Но проблема заключается в том, что никто не стал разбираться, как именно работают эти платежные агенты. Ведь, возможно, не зря их активно «просят» из Европы.

Если П. Медведев темы финансового кризиса практически не касался, то выступление Олега Вьюгина — «Банковский кризис: почему образование не помогло», — было посвящено именно ему. Г-н Вьюгин ставит следующие вопросы. Как умудрились лучшие экономисты мира, трудящиеся на финансовых полях США и Великобритании, пропустить мировой кризис, причины которого теперь очевидны? Почему российская банковская система, в отличие, например, от китайской или французской, так легко пропустила удар и погрузилась в кризис ликвидности?

В США, по словам О. Вьюгина, кризису во многом способствовало разделение макроэкономического регулирования и надзора за финансовыми институтами.

Кроме того, либеральная идеология в экономике США строится на предположении, что рынки сами могут оценивать риски. Но в реальности получилось так, что финансовые рынки сами стремились к максимальной выгоде, а где максимальная выгода, там и максимальные риски.

В России, как и в других станах, финансовый кризис начался с кризиса ликвидности.

Основная проблема российской банковской системы — это отсутствие длинных денег. Поэтому банки и компании искали длинные деньги за пределами страны. Второй «прокол» заключается в том, что российские банки выдавали кредиты на основе анализа бизнес-планов, которые зачастую составлялись излишне оптимистично, а стресс-тесты заемщиков не проводились. Сейчас по экспертным оценкам, сказал О. Вьюгин, около трети российских заемщиков либо не могут, либо не хотят платить «по счетам». Со многими из них, конечно, удается договориться вполне мирно. Но все же около 10 процентов ссуд действительно являются «плохими», практически невозвратными.

По мнению г-на Вьюгина, без рекапитализации банки переломить ситуацию с кредитованием не смогут. «Но рекапитализация требует серьезных усилий со стороны акционеров и со стороны государства, — заметил О. Вьюгин, — Со стороны акционеров все более или менее просто - они могут вложить свои деньги. А со стороны государства нужно понимание того, что реально происходит в конкретных банках. Речь идет о стресс-анализе».

Что же касается роли экономического образования в том, что финансовый кризис практически повсеместно «проморгали», то г-н Вьюгин явно не сторонник точки зрения, что экономическая теория проявила в кризисе свою полную несостоятельность. По его мнению, проблема как раз в разрыве между образованием и практикой, а «книжные правила могут иногда мстить, если ими пренебрегать». Поэтому на вызов кризиса нужно отвечать, по словам О. Вьюгина, скорее научно-исследовательской работой, а не кардинальными изменениями в классическом образовании.

Елена Новикова, Новостная служба портала ГУ-ВШЭ

Фото Виктории Силаевой

 

Список учебно-методических комплексов по банковскому делу, подготовленных в рамках проекта:

«Обзор финансовой отчетности». Автор: Татьяна Манец, старший преподаватель экономического факультета Уральского государственного университета им. М.А. Горького

«Методы оценки стоимости компании и прогнозирования ее будущего». Автор: Елена Лиманова, доцент экономического факультета Новосибирского государственного университета

«Приемы финансовых вычислений в условиях определенности». Автор: Евгений Синицин, заведующий кафедрой финансов и права Уральского государственного университета им. М.А. Горького

«Организационная структура и управление эффективностью банков». Автор: Дарья Тренина, ассистент кафедры «Банки и банковское дело» экономического факультета Нижегородского государственного университета им. Н.И. Лобачевского

«Управление банковским капиталом». Автор: Евгения Соколова, доцент финансового факультета Ростовского государственного экономического университета

«Корпоративное и потребительское кредитование». Автор: Мария Шашкина, ассистент кафедры «Банки и банковское дело» экономического факультета Нижегородского государственного университета им. Н.И. Лобачевского

«Финансирование внешней торговли». Автор: Елена Дрозд, старший преподаватель Международного института финансов, кредита и банковского дела Тихоокеанского государственного экономического университета

«Международные банковские операции». Автор: Инесса Ефременко, доцент финансового факультета Ростовского государственного экономического университета